最近不少朋友又在问要不要转LPR。


根据央行规定，个人房贷办理LPR定价基准转换将在今年8月31日前完成，目前已进入转换倒计时阶段，部分银行发来了催办短信。

其实大家问要不要转LPR，无非是想专家们给一个长期趋势，但恐怕没有谁敢拍着胸脯说未来是升还是降，都只能说“短期内是下降趋势，长期不确定”，转不转LPR最终选择权还是在自己手上。




导 读


1.可不可以不转？可以，但建议先联系贷款行；


2.要不要转？根据利率“短期下行，长期不定”趋势，结合自身情况判断；


3.转LPR需注意两个“时间”：重定价日与重定价周期；


4.LPR降了，但房贷利率涨了；


5.延伸阅读：LPR到底是啥？怎么定价？为啥出台？





根据央行公告，转不转LPR是银行与客户进行协商的，不会强制执行。我们咨询的几家主流银行均表示可以自主选择，到期未选的，会保持原状。但也有部分银行表示，到期未选的，会自动转成LPR。


因此，不论大家转不转，都建议先与贷款银行沟通了解清楚。尤其是不想换LPR但贷款行默认到期自动转LPR的这一类。

至于过了8月31日咋整，就等央行通知了呗。


根据利率“短期下行，长期不定”这一趋势，结合自身情况来看是否要转LPR，比如还贷年限是多久，每月还贷金额是否有压力，对未来利率上涨是否有这个风险承受能力等。

送3个案例给大家：

小张：商贷30年，利率上浮15%，执行利率5.635%，月还款5000+；按某些专家的说法，这类情况可转LPR，但小张已确定转为固定利率。他的想法可以给大家参考：一是他觉得目前这个还款额度对他来说压力不大，按照通胀速度预测以后更不大；二是他不喜欢利率变来变去，成天担心涨还是跌。

小黄：商贷30年，利率上浮15%，执行利率5.635%，月还款4000+；他的放款日是4月2日，他在3月转了LPR，4月2日正式生效，每个月少还几十块钱，已经少还了5个月了，他自己觉得挺好。

小秦：商贷30年，利率85折，实际执行利率4.165%，月还款3000+；因为算过转LPR每个月只少还几十块，她觉得压力不大，意义也不大，更喜欢固定的收支关系，因此也不打算转换LPR，等银行到期默认保持原状。

不管以前利率是打折还是上浮，它都会变成固定加点（原执行利率-4.8%），固定加点可为负数，也就是永久执行优惠点数，所以转LPR主要需要承担的风险是LPR本身的变化。

目前来看，短期内LPR是下行趋势，但中长期LPR走势难以预测。因此，对于到底转不转LPR这个问题，应结合自身情况，选择更适合自己的方式。

如果你的还款年限还长，现在的还款额度对你而言没啥压力，又不想成天担心利率涨跌，那选固定利率挺好的；固定利率也更方便安排家庭收支；

如果你还款时间相对较短，剩余还款额度不大，或有提前还款的计划，那选LPR挺好，毕竟短期内预测LPR是下行趋势，即便LPR上行，还有机会通过提前还款来解决；

如果你还款年限长，还款额度高，想转LPR去享受短期内降息带来的小利好，那就得承担未来加息的风险。


如果你要转LPR，需要注意两个“时间”：重定价日与重定价周期。

重定价日的选择一般有两种：每年1月1日和每年对月对日，个别银行默认其中一种，比如默认每年1月1日。

如果你8月去转LPR，重定价日选择1月1日，那么你的房贷利率调整将参考2020年12月20日发布的LPR。也就是你转了LPR，却不知道自己的利率。

如果你选对月对日，那你的房贷利率调整将参考你的“房贷放款时间”。举个例子，假如你的房贷是4月2日放款，那么你的房贷利率将参考2021年3月20日发布的LPR；如果你的房贷是4月25日放款，那么你的房贷利率就参考2021年4月20日发布的LPR（即：参考最近发布的LPR）。


所以说，并不是你转了LPR，利息马上就能减少，这可能是个未知数。除非你的房贷放款时间是9月，你8月去转，选对月对日的话，利率就参考今年8月。

最新的LPR+固定加点（原执行利率-4.8%），就是你的最新房贷利率。

除了重定价日，还有一个重定价周期。所谓重定价周期，即当你的利率按重定价日调整后，这个利率会保持一定的期限，比如1年。

举个例子，如果你与银行约定重定价日为每年1月1日，重定价周期为1年，那么你的利率将由今年12月20日的LPR+加点组成，在2021年一整年都保持这个利率，2022年1月1日又开始新一轮调整。

重定价周期最短为1年，一般也约定为1年，在手机银行上转LPR的基本都是默认的1年。小编有个脑洞大开的想法，如果我趁着4.65%的利率去转LPR并约定30年，那可不就赚了吗？咨询了几家主流银行，他们均表示，如果要约定2年及以上的重定价周期，需要去经办行柜台申请和操作。


一般来说，房贷利率大部分是参考5年期LPR进行调整。

转LPR后实际利率=最新周期的LPR +（原实际执行利率-4.8%），存量房贷LPR初始值均以2019年12月20日公布的4.8%计，括号内的值就是你的固定加点。

举个例子，小李2016年买了套房，贷款70万，4.9%基础利率在上打85折，执行利率是4.165%。她如果选择固定利率，那么剩余还贷年限内都以4.165%执行；若选择LPR，那么她的加点将固定为4.165%-4.8%=-0.635%，即在LPR上始终减去63.5个点。

假设小李还款时间是8月5日，7月25日去转换了LPR，7月的LPR是4.65%，那小李的执行利率为4.65%-0.635%=4.015%，比以前少了0.15%，粗略估算每月少还款约60元，一年少还720元，整体还款金额波动不大；一年后再根据最新LPR调整房贷利率。

新LPR自正式执行以来一路走低，从4.8%降到4.65%；有趣的是，成都房贷利率却在上浮。


7月，成都多家银行透露了8月1日起房贷利率上调的消息，部分银行首套房贷款利率达到6.125%，这与此前5.88%的利率比起来涨了24.5个点。LPR虽有所下降，但房贷利率加点在上调，导致整体房贷利率上浮。这背后体现的仍然是房住不炒。




延伸阅读

 
LPR是Loan Prime Rate的简写，即贷款市场报价利率，反应的是商业银行对其优质客户执行的贷款利率。其实LPR早在2013年就有了，那时LPR报价行是10家，主打1年期LPR。

2019年8月，LPR改革，变化主要有4点：一是报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成，比起原来主要参考贷款基准利率进行报价，更加市场化；二是增加了5年期LPR，目前LPR有1年期和5年期两种，房贷一般参考5年期；三是报价行范围代表性增强，从10家增至18家；四是报价频率变更，由原来的每日报价改为每月报价一次。


LPR由18家银行各自报价，然后去掉最高值和最低值，再由全国银行间同业拆借中心计算出一个加权平均值，向0.05%的整数倍就近取整数计算得到最终LPR，于每月20日（节假日顺延）9:30公布。大家可以在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

18家银行包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。

加粗的后8家银行为LPR改革时，在原来10家全国性银行基础上增加的城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家，更具代表性。

这18家银行会不会乱报价呢？大概率不会。LPR是银行对其优质客户的贷款利率，如果某银行随意提高LPR，那可能会面临优质客户流失去别的银行的风险，得不偿失。

再者，虽LPR报价由18家银行提供，由全国银行间同业拆借中心加权平均，最终利率是由央行监管和发布的。至少在未来一段时间内，利率依然是强监管下的市场化试水。

 
不知道大家有没有发现，近年来存款利率蹭蹭下降，但贷款利率没咋降啊，不少企业还是在喊贷款难，这是不是说明贷款利率市场化程度还不高呢？

央行改革推行新的LPR时说，为深化利率市场化改革，促进贷款利率两轨合一轨，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。

启用LPR实际上是要让利率更加市场化。一方面，倒逼银行改革，银行的主要利润不该来自简单粗暴的“存贷差”。另一方面，降低实体经济融资成本，稳经济稳就业。小微企业对我国GDP的贡献超6成，但贷款难却是制约其发展的一个重大障碍。面对突如其来的疫情，这一条显得更为重要。再者，LPR的下调一定程度上还可以释放居民消费潜力。



分享